キャッシングの金利って何？金利と利息の計算方法や利息を抑える方法を解説

といった疑問を抱える人も多いでしょう。

キャッシングを利用する時には、まず初めに金利とは何なのか正確に理解しておくことが大切です。

平均的な金利を把握しておくことで、金利が明らかに高すぎる闇金業者を見分けることも可能です。

そこで、今回はキャッシングの金利とは何なのか、金利の計算方法、金利が安いカードローン会社などについて詳しく紹介していきます。

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キャッシングの金利とは

キャッシングの金利は、借入をしたときに借りたお金に対して、追加で支払う金額の割合を指します。

キャッシングサービスによってもこの金利の割合はさまざまですが、年15～18％が一般的です。

尚、金利は通常1年間に対して発生する数値が基準となります。

利息の計算方法

金利が高いと、その分支払わなければいけない利息が高くなるため、金利に応じていくらの利息が発生するのかをしっかり把握しておくことが大切です。

30日で返済する時の利息は、次のような計算式で確認できます。

借入額（元金）×金利（年利）÷365（日）（※）×30日＝利息

例えば、金利が18％のキャッシングを10万円分利用し、30日で全額返済する場合は、10万円×18％÷365日×30日＝1,479円になります。

よって、利息は1,479円です。

しかし、1か月で全て返済できなかった場合は、残りの借入額に対して同じ計算方法に当てはめて算出できます。

キャッシングの上限金利

キャッシングには上限金利というものが設けられています。

利息制限法によって、金利は最大20％までと定められており各社で上限金利は異なります。

キャッシング・カードローンの金利

一般的なキャッシング・カードローンの金利は以下の通りです。

キャッシングの年利比較表

クレジットカードのキャッシングの金利(実質年率)	年15.0％～18.0％
消費者金融カードローンの金利(実質年率)	年数％～18.0％
銀行カードローンの金利(実質年率)	年数％～15.0％

このように、一般的に消費者金融カードローンと銀行カードローンの金利が安い傾向にあります。

しかし、金利の幅が大きく設定されており、審査や借入額によっても適用される金利が異なるため、注意が必要です。

例えば、銀行のカードローンの上限金利が低いからといって銀行カードローンを利用し、金利が10％適用だった場合、消費者金融であれば8％の金利が適用されることもあります。

キャッシングの利息を抑える方法

キャッシング利用時、返済する時は一括払いやリボルビング払いで返済できます。

一括返済の場合は、借入したお金をまとめて返済するため、翌月以降に金利が発生することはなく、利息を抑えることも可能です。

リボルビング払いは、毎月決まった金額を返済する方法です。

毎月分割して返済できるため、家計の負担が少ないと言えるでしょう。

しかし、元金の返済が長引いてしまうため、その分支払う利息が多くなりますので注意が必要です。

金利の安いキャッシング・カードローンおすすめ人気5選

ここからは、金利の安いキャッシング会社を紹介します。

アイフル

出典：「アイフル」

アイフルは価格.com2021年人気ランキングの「消費者金融・信販会社部門」で第1位の実績を持つカードローン会社です。

アイフルは無人契約ルームでの手続きが備え付けの電話から簡単にでき、申し込みから融資を受けるまでスムーズに進められます。

また、急いでいる人を優先するフリーダイヤルもあり、インターネットで借入の申込をした後に、フリーダイヤルに電話をかけることで、審査にかかる時間を短縮することができます。

さらに、アイフルは原則電話での在籍確認をおこなわないため、会社にバレる可能性も低いです。

金融会社からお金を借りると言う事自体が初めてだったのですが、インターネットで申し込みをしたら即回答が返ってきたことにまず驚きを感じました。そして印鑑と免許書をもって自宅付近の無人コーナーで必要な書類を書いて免許書などをスキャナーの機械に通したら即カードが出てきました。こんなにスムーズに融資を受ける事が出来るのかと思うとビックリしました、また誰とも会うことなくお金が借りられるという点にも驚きを隠す事が出来ませんでした。
引用：「みん評」

3年ほど前にバイクの修理代20万が必要になり、お金を借りようと考えました。カードローンの類は使ったことがなく、不安なことも多かったので、CMなどでよく目にする大手で借りようと思って自宅近くのアイフルへ行きました。無人の機械で審査ができることや、ロックのかかる扉があったので、ほかの人に見られることなくお金を借りられたのがすごく好印象でした。
引用：「みん評」

実質年利	3.0％～18.0％
限度額	800万円
最短審査時間	18分
融資までにかかる時間	18分
毎月の返済額	4000円～

アイフルの貸付条件
■商号：アイフル株式会社
■登録番号：近畿財務局長(14)第00218号
■貸付利率：3.0%～18.0%（実質年率）
■遅延損害金：20.0％（実質年率）
■契約限度額または貸付金額：800万円以内(要審査)
■返済方式：借入後残高スライド元利定額リボルビング返済方式
■返済期間・回数：借入直後最長14年6ヶ月（1～151回)
■担保・連帯保証人：不要

アコム

出典：「アコム」

アコムは「即日欲しい人向けと思う」「契約・手続きが簡単と思う」「はじめてでも安心感があると思う」といった3つのカードローンランキング部門でNo.1の実績を持つカードローン会社です。

公式サイトから借入ができるかどうかがすぐにわかる3秒スピード診断もあり、年齢・年収・他社からの借入額を入力すれば、簡易的な審査ができます。

利息は年3.0％〜18.0％となっており、契約極度額に応じて、適用される貸付利息が決まります。

ご契約極度額	貸付利率(実質年率)
1万円～99万円	7.7%～18.0%
100万円～300万円	7.7%～15.0%
301万円～500万円	4.7%～7.7%
501万円～800万円	3.0%～4.7%

 

アコムを使った感想を書かせて頂きたいとおもいます。私はまず申し込みをする際にむじんくんと言う自動契約機を使いました。自動契約機を使えば人と会うことはなく契約を出来るのですが画面越しでアコムの方と話す事になります。アコムの方はとても丁寧で愛想も良かったです。
引用：「みん評」

ネットで簡単に申し込めました！電話の対応も丁寧で、申し込んだその日に入金があり、急いでいたので本当に助かりました。アコムは誰もが知っている会社ですし大手ということもあり安心です。
引用：「みん評」

実質年利	3.0％～18.0％
限度額	800万円
最短審査時間	20分
融資までにかかる時間	20分
毎月の返済額	1000円～

プロミス

出典：「プロミス」

プロミスはWeb申し込みで最短3分※融資が可能なため、すぐに現金が手元に欲しい人にもおすすめできるカードローン会社です。
※状況によりご希望に添えない場合がございます。

申し込み、借入、返済は24時間利用でき、30日間の無利息期間サービスもあります。

また、土日でも借入ができるため、利用者にとっては大きな魅力があると言えるでしょう。

さらに、プロミスは大手消費者金融の中でも最大金利が一番低い消費者金融です。

自営業ですがどうしても支払い日までに現金が間に合わなくて、融資をしてもらえるところをインターネットで探しました。支払日まで間がなかったので即日融資してもらえるところを探して、簡単な手続きだけですぐに借りられそうなところとなればやはり消費者金融しかないかと思いました。アコムやアイフル、モビットなどCMでよく見るところなら大丈夫ではないかと考え、評判などを調べて最終的にはプロミスに申し込みをすることにしました。
引用：「みん評」

どうしてもお金が必要で、めちゃめちゃ焦って申し込みました。２日ぐらいかかると思ってたんですが、申し込んだその日にお金を振り込んでもらえて助かりました～。分割で返済できるのも後でわかって、意外と便利なサービスですね
引用：「みん評」

実質年利	4.5%～17.8%
限度額	500万円
最短審査時間	最短3分 ※状況によりご希望に添えない場合がございます。
融資までにかかる時間	最短3分 ※状況によりご希望に添えない場合がございます。
毎月の返済額	1000円～

レイク

出典：「レイク」

レイクははじめてのWeb申し込みで60日間も無利息サービスを提供しています。

21時までの契約で、最短25分融資も可能となり、時間に余裕がない人にもおすすめのカードローン会社です。

金利は年4.5%〜18.0%に設定されており、一般的な金利です。

レイクは1万円～500万円の中から借入ができ、最大180日間の無利息サービスもあるため、初めてキャッシングを利用する人にもおすすめです。

一般的に無利息サービスは30日が多いですが、180日間の無利息サービスがあるのはレイクだけになります。

はじめて子供の教育費と大学進学の為の費用をキャッシングしようとご利用させていただいたのですが、こちらの会社さんを選ばせてもらったのは、とにかく説明が最初から最後まで非常に丁寧で私にわかりやすくキャッシングについてを教えて伝えてくれていたっていうのがすごく私としては信頼ができて、わかりやすかった説明のおかげでよくわからないままのキャッシングっていうことにならずに済んで本当によかったって安心しています。
引用：「みん評」

急な出費にすぐ対応していただきました。友達の開いたパーティーに直近で出席したかったのですが、給料をほとんど使ってしまい現金が手持ちにない状態になっていた時に利用させていただきました。審査については、カードローン自体初めてだったのですんなりと通りました。おそらく一定の身分や収入があれば、借金が莫大にあるとかがなければ通るようです。金利についてはやはり高かったですが翌月に一括でまとめて返済したので軽く済みました。また、対応も素早く煩わしい時間はかかりませんでした。
引用：「みん評」

実質年利	4.5%～18.0%
限度額	500万円
最短審査時間	15秒
融資までにかかる時間	Webで最短25分融資可能
毎月の返済額	4000円～

SMBCモビット

出典：「SMBCモビット」

SMBCモビットは日本最大級の金融持株会社であるSMBCグループが運営するカードローンブランドです。

金利は年3.0〜18.0％となっており、最低金利が低い点も特徴です。

他にも、10秒簡易審査で事前審査が完了し、即日融資が受けられたりWeb完結で申し込みの電話を受けたくない人でも気軽に申込ができるメリットがあります。

Web完結ということもあり、通常電話で行われる在籍確認も書類で済ませることもできるため、職場に電話をかけてほしくない人にも向いているカードローンと言えるでしょう。

急にお金が必要な時に、ちょいちょい利用しています。選んだ理由は審査の速さ。ネットで申し込んだ後の本審査が1～2時間程度で済みました。申し込み当日にお金を借りる事が出来るので、今まで何度も助けてもらいました。不明な点など電話で相談した時には、オペレーターの方がとても丁寧に対応してくれました。お金を借りるというのはやはり勇気がいることですが、モビットさんなら安心してお金を借りられる、私の強い味方です。
引用：「みん評」

子供が学校に入学するため、入学金などたくさんお金が必要になりました。モビットは審査が早いと聞いたことがあったので、ここを利用することにしました。ホームページに申込手順が詳しく載っていたので、初めての私でもスムーズに進められ、とても助かりました。金利も安めで、返済もコンビニで手軽にできたので、すぐに完済できホッとしました。簡単にお借りできたこと、本当に感謝しています。
引用；「みん評」

実質年利	3.0%～18.0%
限度額	800万円
最短審査時間	30分※
融資までにかかる時間	即日
毎月の返済額	1,000円～

※申込の曜日、時間帯によっては翌日以降の取扱となる場合があります。

金利が安い銀行カードローン8選

続いて、金利が安い銀行カードローンを紹介します。

横浜銀行

横浜銀行は来店不要でWeb完結申込が可能な銀行カードローンです。

金利は年1.5%〜14.6%となっており、比較的低い水準を推移しています。

横浜銀行の口座がなくても24時間Web申し込みが可能で、審査結果は最短即日完了します。

契約と同時に融資を受けることも可能で、最大1,000万円までの融資が受けられる点も特徴です。

毎月の返済は2,000円～と少ない返済額での返済も可能で、他のローンとまとめて返済できるおまとめローンなども利用できます。

【横浜銀行のカードローン基本情報】

限度額	10万円～1,000万円
借入の方法	当座貸越
審査にかかる時間	即日
受付時間	【申し込み】24時間
利用対象者	20歳～69歳 神奈川・東京・群馬県(前橋市・高崎市・桐生市)にお住まいの方 SMBCコンシューマーファイナンス株式会社の保証を受けられる方
返済の方法	口座引き落とし 横浜銀行ATM コンビニATM
手数料	無料
必要書類	本人確認書類・収入証明※（※場合によっては不要）
使い道	事業資金以外
契約期間	1年
保証会社	SMBCコンシューマーファイナンス株式会社
実質年率	1.5%〜14.6%
保証人・担保	不要

東京スター銀行

東京スター銀行の金利は年1.5%〜14.6%です。

24時間インターネットで申し込みができ、契約日から30日間の無利息サービスも提供しています。

仮に、返済用の口座が残高不足の時でも、自動的融資を行い、公共料金の引き落としやATM出金ができるため万が一の時でも安心して利用することも可能です。

返済額も2000円～となるため、家計に負担がかからない点も特徴です。

【東京スター銀行のカードローン基本情報】

限度額	10万円～1,000万円
契約期間	1年
審査にかかる時間	最短3日
手数料	0円
利用対象者	20歳～69歳
返済の方法	口座引き落とし インターネットバンキング ATM（任意返済の場合）
遅延損害金	借入利率と同じ
必要書類	本人確認書類・収入証明
返済方式	残高スライドリボルビング方式
保証会社	アイフル株式会社
実質年率	1.5%〜14.6%
保証人・担保	不要

住信SBIネット銀行

住信SBIネット銀行は実質金利年1.89％〜14.79％となっており、他のカードローン会社と比べても低い水準で設定されています。

キャッシングカードが不要で専用のスマホアプリで簡単に借入ができ、入会金や返済時の手数料なども一切かかりません。

ネットバンクならではの金利水準となっており、「SBI証券口座」保有登録で、基準金利から年0.5％の金利優遇があります。

他にも、ミライノ カード（JCB）を保有し、当社口座を引落口座に設定で年0.1% 引下げ、SBI 証券口座保有登録済または、当社取扱い住宅ローン残高があるお客さまは年0.5% 引下げなどの金利引下げ条件があります。

【住信SBIネット銀行のカードローン基本情報】

限度額	10万円～1,000万円
契約期間	1年
審査にかかる時間	2週間程度
手数料	0円にもできる(特典)
利用対象者	20歳～65歳以下 毎月安定した収入のある方
返済方式	残高スライドリボルビング返済
遅延損害金	年20%
必要書類	本人確認書類・収入証明（希望借入可能上限額が50万円を超える場合）
書類提出方法	PC・スマホ・携帯電話 FAX
保証会社	SMBC コンシューマーファイナンス株式会社
実質年率	1.89％～14.79％
保証人・担保	不要

楽天銀行

楽天銀行のカードローンは、入会と利用で最大31,000ポイントがもらえる特典があります。

また、楽天会員ランクに応じた審査優遇制度もあり、スマホでいつでも借入れが可能です。

さまざまな用途に利用できる額を借入でき、借入時もATM手数料がかからない金融機関も多数あります。

楽天会員であればポイントもお得に受け取れるため、おすすめです。

【楽天銀行のスーパーローン基本情報】

限度額	10万円～800万円
契約期間	1年
審査にかかる時間	数日程度
手数料	提携金融機関ではATM手数料0円
利用対象者	20歳～62歳以下 日本国内に居住している方
返済の方法	自動口座振替 インターネットバンキング ATM返済
遅延損害金	年19.9%
必要書類	本人確認書類・収入証明※（※不要の場合もあります）
使い道	原則自由(事業性資金除く)
返済方式	残高スライドリボルビング返済方式D
保証会社	楽天カード株式会社orSMBCファイナンスサービス
実質年率	1.9%〜14.5%
保証人・担保	不要

auじぶん銀行

auじぶん銀行は最大800万円までの借入が可能で、毎回の返済額が軽減されるチャンスがあるカードローンです。

銀行ならではの安心低金利で、他社からの借り換えをすることで、毎回の返済が軽減れる可能性があります。

また、毎月の返済額が1,000円〜と低く、収入や家計環境によって返済額を決められる点も特徴と言えるでしょう。

さらに、全国のコンビニATMの手数料は無料となり、利用時間・利用回数にかかわらず、お借入れ・ご返済は、手数料無料で利用できます。

【auじぶん銀行のカードローンの基本情報】

限度額	800万円
契約期間	1年
審査にかかる時間	最短1時間
手数料	0円
利用対象者	20歳～70歳未満 安定した収入のある方 保証会社「アコム株式会社」の保証を受けられる方
借入・返済方法	コンビニATM 三菱UFJ銀行ATM 振込 口座引き落とし（返済方法）
遅延損害金	年18%
必要書類	本人確認書類・収入証明※（※不要な場合もあります）
借り換え対象	貸金業者からの借り入れ
返済方式	残高スライドリボルビング方式
保証会社	アコム株式会社
実質年率	1.48%〜17.5%
保証人・担保	不要

イオン銀行

イオン銀行のカードローンはイオン銀行普通口座をお持ちであれば、振込融資の利用が可能で借入と返済は1,000円から可能です。

金利も年3.8％～13.8％と比較的一般的な水準といえるでしょう。

【イオン銀行のカードローンの基本情報】

限度額	10万円〜800万円
契約期間	1年
審査にかかる時間	数日
手数料	一部提携金融機関のATM手数料0円
利用対象者	20歳～65歳未満 安定した収入のある方 保証会社「イオンフィナンシャルサービス（株）」の保証を受けられる方
借入・返済方法	返済：自動引き落としまたはATM 借入：ATMまたはインターネットバンキング
遅延損害金	年14.5%
必要書類	本人確認書類・収入証明
借り換え対象	–
返済方式	残高スライド方式
保証会社	イオンフィナンシャルサービス（株）
実質年率	3.8%〜13.8％
保証人・担保	不要

千葉銀行

千葉銀行の公式サイトでは、4つの項目を入力することで借入可能かどうかが診断できる10秒クイック診断もあり、簡単に確認できます。

また、毎月2,000円の自動返済で返済することもできるため、返済し忘れてしまうこともありません。

【千葉銀行のカードローンの基本情報】

限度額	10万円～800万円
契約期間	1年
使い道	自由(事業資金を除く)
手数料	再発行手数料 1,100円
利用対象者	20歳～65歳未満 安定した収入のある方 千葉全域・東京全域・埼玉・茨城・神奈川にお勤め・お住まいの方
借入・返済方法	自動引き落とし 店頭 ATM インターネットバンキング アプリ テレフォンバンキング
審査	10秒クイック診断あり
必要書類	本人確認書類・収入証明※（※不要な場合もあります）
借り換え対象	–
WEB完結	〇
保証会社	エム・ユー信用保証株式会社
実質年率	1.4%〜14.8%
保証人・担保	不要

中国銀行

中国銀行のカードローン「コ・レ・カ」は24時間申込ができ、Web完結で申し込み〜融資を受けるまでに必要な手続きが完了できます。

また、公式サイトでは「お借入れ5秒診断」で簡単に診断できるので、普段お仕事で忙しい人にもおすすめです。

【中国銀行のカードローン「コ・レ・カ」の基本情報】

限度額	10万円～500万円
契約期間	1年間
使い道	原則自由(事業資金を除く)
手数料	ATM手数料がかかる場合があります。
利用対象者	20歳～65歳の方 安定した収入のある方 派遣社員の方やアルバイトの方もOK
借入・返済方法	借入：ATM、スマホ 返済：自動引き落としまたはATM、スマホ、窓口
返済方式	–
必要書類	本人確認書類＋健康保険証・収入証明
WEB契約	〇
審査期間	通常1週間程度
保証会社	中銀カード株式会社 SMBCコンシューマーファイナンス株式会社 アイフル株式会社
実質年率	4.8％～14.5％
保証人・担保	不要

金利が安いキャッシング会社を利用するメリット

ここでは、金利が安いキャッシング会社を利用するメリットについて紹介します。

返済の負担が少ない

金利が安いということは、返済の負担が少ないということになります。

金利は、限度額が高ければ高いほどその割合を抑えることができますが、必要以上に借りることは避けましょう。

少ない金利であれば、毎月の返済も滞ることなく返済できるためストレスがかかりません。

利便性が高い

金利が安いキャッシング会社は、利便性が高いというメリットがあります。

例えば、24時間365日の借入・返済や、インターネットを活用したキャッシングサービスなど、利用者にとって利便性が高いカードローン会社が多いです。

金利の安いキャッシング会社を利用する注意点

続いて、金利の安いキャッシング会社を利用する注意点について紹介します。

必ず最低金利が適用されるわけではい

キャッシングサービスを選ぶ時に、金利に注目することは大切ですが、「自分が必ずこの金利で借りられる」という保証はありません。

基本的に、キャッシング会社が設定している最低金利が適用されるケースは、最高限度額での借入をする時です。

そのため、800万円が最高限度額の場合、800万円を借りる時は最低金利が適用されますが、100万円程度の借入であれば最低金利が適用されない可能性があります。

実際の金利は、申込をしたときの審査で職業や信用情報などで金利が決定するため、申込をするまでどの程度の金利が設定されるかどうかはわかりません。

最高限度額が必ず借りられるわけではない

金利を低くするために、限度額を借入したい！と考える人も多いでしょう。

しかし、最高限度額まで借入できるかどうかは、審査の段階でかなり高いハードルがあります。

基本的にキャッシングする時は総量規制によって借入上限額が決められており、年収の1/3しか借入ができません。

そのため、年収1,500万円なら500万円、年収2,400万円で最高限度額が800万円です。

ですので、日本で年収1,000万円以上稼いでいる世帯は10％程度しかいないため、最高限度額の借入をするのはほぼ不可能と言えるでしょう。

金利の安いキャッシングに関するよくある質問

最後に、金利の安いキャッシングに関するよくある質問にまとめて回答していきます。

次のような質問に回答していきますので、参考にしてください。

アルバイトでも借りられる？

アルバイトでも、安定した収入があればキャッシングできます。

正社員並みの給与がなければいけないというわけではなく、毎月数万円の収入しかない人でも借入可能な場合があります。

専業主婦だと借入できないの？

専業主婦で全く収入がない人は、キャッシング利用ができない会社が多いです。

しかし、配偶者貸付制度を利用すれば、専業主婦でも融資が受けられることがあります。

無利息期間とは？

無利息期間とは、消費者金融や銀行が提供しているサービスです。

期間内に全て返済することができれば、一定期間の利息が0円になります。

キャッシングを利用する時は何が必要？

キャッシングを利用したい時には、本人確認書類を提出する必要があるため、次のような書類が必要になります。

まとめ

今回はキャッシングの金利とは何なのか、金利の計算方法、金利が安いカードローン会社などについて詳しく紹介してきました。

金利が安いキャッシング会社を選ぶことは大切ですが、返済期間が長くなれば、利息が増えるため意味がありません。

無理な借入はその後の生活を圧迫してしまう可能性が高いため、十分に注意してキャッシングを利用してください。

キャッシングなど借入に関する政府による注意喚起

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